Descrizione del termine giuridico Cessione del quinto:
La cessione del quinto dello stipendio è un tipo di prestito personale garantito che permette al debitore di rimborsare il credito attraverso la trattenuta diretta di una porzione dello stipendio o della pensione. Il termine “quinto” si riferisce al fatto che l’importo della rata mensile non può eccedere un quinto (ovvero il 20%) del salario o della pensione netta percepita dal debitore.
Questo tipo di finanziamento è regolato dalla legge italiana ed è particolarmente tutelato poiché si rivolge a lavoratori dipendenti e pensionati, figure che hanno una percezione economica regolare e quindi sono in grado di sostenere un prestito con rate costanti nel tempo. Gli istituti di credito che erogano questi prestiti stipulano convenzioni con l’INPS (Istituto Nazionale della Previdenza Sociale) o con l’amministrazione d’appartenenza dell’impiegato per garantire la trattenuta diretta sulla fonte del reddito del debitore.
Le principali caratteristiche del prestito con cessione del quinto includono: l’obbligo di sottoscrivere un’assicurazione sulla vita e contro il rischio di perdita dell’impiego per proteggere il debitore e la banca in caso di decesso o incapacità lavorativa, il tasso di interesse fisso per tutta la durata del finanziamento, e una durata massima che generalmente non supera i 10 anni.
È doveroso ricordare che, in caso di cessazione del rapporto lavorativo, il rimborso del prestito non si estingue, ma dovrà essere trovata una soluzione alternativa tra il debitore e l’istituto di credito, solitamente attraverso il versamento di un’indennità o l’attivazione di una polizza assicurativa che provveda al saldo del debito.
Contesto giuridico in cui il termine Cessione del quinto può essere utilizzato:
Un esempio pratico di applicazione della cessione del quinto potrebbe essere quello di un impiegato statale che necessita di liquidità per finanziare l’istruzione universitaria dei suoi figli. Dopo aver sottoscritto un finanziamento con cessione del quinto, il mensile che il dipendente riceverà netto sarà ridotto del 20% per permettere il rimborso del prestito. L’impiegato godrà della sicurezza di un tasso fisso e di una rata costante, senza ulteriori pensieri sul versamento mensile che sarà gestito direttamente dal datore di lavoro che effettuerà la trattenuta e il versamento all’ente creditore.
Un altro caso potrebbe essere quello di un pensionato che decide di accedere a un prestito per finanziare un viaggio o un intervento chirurgico non coperto dal sistema sanitario. Anche in questo caso, la cessione del quinto si applica allo stesso modo, ma con il vantaggio che spesso per i pensionati vi sono condizioni di interesse più vantaggiose, essendo il loro reddito garantito dall’INPS.
La cessione del quinto è uno strumento di credito fondamentale nell’ordinamento giuridico italiano in quanto offre tutele significative sia ai creditori che ai debitori, garantendo affidabilità nei pagamenti e protezione in situazioni di difficoltà finanziarie ed è per questo motivo che il suo utilizzo è molto diffuso tra i consumatori italiani.